Seguro de vida de un fallecido

Cómo saber si tenía un seguro de vida

Pide el certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento en el Ministerio de Justicia. Dice si tenía seguros de vida o de accidentes que cubrían su fallecimiento. Se puede pedir cuando pasan 15 días hábiles, igual que el de últimas voluntades, y cada uno paga su propia tasa.

Busca también en sus papeles y en los recibos del banco. Si tenía una hipoteca o un préstamo, pregunta si llevaba un seguro de vida asociado.

Cómo pedir los certificados del Ministerio de Justicia

Quién cobra

Cobra el beneficiario que designó quien contrató el seguro, en la póliza, en un escrito posterior enviado a la aseguradora o en su testamento.

• Si dice «mis hijos», se entienden todos los descendientes con derecho a herencia.
• Si dice «mis herederos», son los que lo sean en el momento del fallecimiento, y cobran en proporción a su parte de la herencia.
• Si dice «mi cónyuge», es quien lo sea en el momento del fallecimiento.
• Si hay varios beneficiarios sin más indicación, cobran a partes iguales.
• Si no hay beneficiario designado ni reglas para saber quién es, el capital pasa al patrimonio de quien contrató el seguro. Si era la persona fallecida, entra en su herencia.

El seguro no se reparte con la herencia

La aseguradora tiene que pagar al beneficiario aunque los herederos o los acreedores del fallecido lo reclamen. Solo pueden pedir al beneficiario que devuelva las primas que se pagaron para perjudicarles.

Un beneficiario que además es heredero sigue cobrando el seguro aunque renuncie a la herencia. Es importante si la herencia tiene deudas.

Herencia con deudas: renunciar o aceptar

Cómo se cobra y cuánto tarda

Avisa a la aseguradora del fallecimiento y pregúntale qué documentos pide su póliza.

Hazlo pronto. Si no se avisa en el plazo que fije la póliza o, si no fija ninguno, en 7 días desde que se conoce el fallecimiento, los intereses por retraso de la aseguradora se cuentan desde el aviso y no desde el fallecimiento.

• En 40 días desde que recibe el aviso, la aseguradora tiene que pagar al menos el importe mínimo que sepa que debe.
• Si no paga en 3 meses desde el fallecimiento, o no paga ese mínimo en 40 días, entra en mora.
• En mora paga intereses: el interés legal del dinero más un 50 %. Pasados 2 años desde el fallecimiento, el interés no puede ser menor del 20 % anual.

Hasta cuándo se puede reclamar

Las acciones de un seguro de personas, como el de vida, prescriben a los 5 años. No lo dejes: pide el certificado en cuanto se pueda.

Cómo tributa

Lo que cobra el beneficiario tributa en el Impuesto de Sucesiones cuando quien contrató el seguro es otra persona, por ejemplo la fallecida. Si el beneficiario es quien contrató el seguro, no va a Sucesiones: consulta cómo tributa.

Se declara en el mismo plazo de 6 meses desde el fallecimiento. Si quien contrató el seguro era la persona fallecida, lo cobrado se suma a lo que el beneficiario recibe de la herencia.

La ley estatal reduce al 100 %, hasta 9.195,49 €, lo que cobran el cónyuge, los ascendientes y los descendientes del contratante. Esta reducción estatal solo se aplica si tu comunidad no tiene regulación propia de las reducciones: mira la de tu comunidad.

Impuesto de Sucesiones fuera de plazo

Errores frecuentes

• Pedir solo el certificado de últimas voluntades y olvidar el de seguros.
• Pensar que el seguro de vida se reparte entre los herederos: es del beneficiario.
• Renunciar a la herencia creyendo que así se pierde el seguro.
• Tardar en avisar a la aseguradora.
• No declarar el seguro en el Impuesto de Sucesiones.